磁条卡存量巨大习惯已成　百亿换芯成本谁来买单？

银行卡更换芯。10月底，中国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡，转向“插”卡，明年将逐步停止新的磁条银行卡的发行。银行卡更换“芯”正在加速。然而，中国银联磁条标准卡的存量达到34.42亿张。谁应该为如此巨大的“芯”更换付费？

根据中国人民银行的部署，全国POS机将在10月底前关闭芯片银行卡降级交易。换句话说，带芯片和磁条的银行卡只能插入高安全芯片，而不是低安全磁条。芯片卡支付将告别信用卡，迎来信用卡插入时代。自明年以来，新发行的人民币结算银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停止发行。

芯片银行卡作为磁条卡的升级，不仅大大提高了安全性，而且具有更方便、更丰富的功能。尽管存量银行卡中芯(5.09， 0.06, 1.19%)片卡只占20%，但新银行卡芯片卡占90%，全国99.6%的POS机和99.5%的ATM机完成了芯片卡插卡支付改造。

目前，中国绝大多数芯片银行卡也具有磁条支付功能。央行相关负责人表示，由于收银员长期养成的磁条卡使用习惯，芯片银行卡在验收过程中仍存在磁条降级使用，其安全优势尚未充分发挥。为了提高银行卡的安全交易水平，应逐步关闭降级交易。此前，全国自动取款机已于8月底完成了芯片银行卡降级交易。

央行明确要求，下一步，商业银行将在12月底前完成转型，并关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易。自2015年以来，在经济发达地区和重点行业发行的新银行卡应为芯片卡。

原磁条卡仍可正常使用。央行相关负责人特别指出，磁条卡仍允许在经济不发达地区发行。对于大量磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行更换芯片卡，不会影响磁条卡的使用。

据了解，由于磁道信息易于复制的先天弱点，伪卡盗窃已成为银行卡犯罪的重灾区。全国公安机关每年破获数万起银行卡犯罪案件，银行卡犯罪每年造成数亿元的经济损失。根据中国银行业协会的数据，伪卡已成为信用卡欺诈的第一个原因。在去年上海市检察机关审查起诉的金融犯罪案件中，近90%的信用卡欺诈罪。

中国银联高级风险专家王宇表示，磁道信息很容易被犯罪分子通过测录器收集和复制，导致卡在周围但被盗。芯片卡具有密钥加密技术，随机生成加密信息。目前，世界上还没有复制芯片银行卡导致伪卡欺诈的实际案例。

央行相关负责人明确表示：“芯片卡在安全、多应用等方面优势明显，建议持卡人尽快更换。”。

银行卡换“芯”正在加速，但全国银联磁条标准卡存量达到34.42亿张，这么大的换“芯”工作应该由谁来支付？应该如何推进？

磁条卡易复制，盗刷频频发生

当人们享受刷卡的便利时，经常发生在他们周围的盗窃行为威胁到每个人银行卡资金的安全。

今年8月23日，浙江绍兴居民陆女士在一家超市刷卡结账65元。三天后她还在睡觉的时候，卡里提取了近5000元，卡就在她身边。一个月后，案件破案。原来超市收银员在刷卡的时候复制了磁条，偷窥了密码。有20多名客户被招募，损失几百元，损失几万元。

由于磁道信息易于复制的先天弱点，伪卡盗窃已成为银行卡犯罪的重灾区。全国公安机关每年破获数万起银行卡犯罪案件，每年造成数亿元经济损失。

中国银联高级风险专家王宇表示，磁道信息很容易被犯罪分子通过测录器收集和复制，导致卡在周围但被盗。芯片卡具有密钥加密技术，随机生成加密信息。目前，世界上还没有复制芯片银行卡导致伪卡欺诈的实际案例。

根据央行的部署，全国POS机将在10月底前关闭芯片银行卡降级交易，即带芯片和磁条的银行卡只能插入高安全芯片，不再刷低安全磁条。从明年开始，在经济发达地区，新发行的人民币结算银行卡应该是芯片卡。

换“芯”的成本是100亿元

央行数据显示，全国pos和atm终端支持芯片卡的转换率分别达到99.6%和99.5%，芯片卡已成为新银行卡的主流。

芯片卡的使用环境基本可用，但更换“芯”的成本尚不清楚。目前，芯片卡的成本为每张8-10元，是磁条卡的10倍。近34亿张磁条卡将被芯片卡取代，成本将为数百亿元。

谁应该为银行卡的“核心”买单？银行和消费者各执一词。

记者在北京金融街周边的许多银行业务部门了解到，更换“核心”一般收取3-20元的费用，只对星级客户免费。在更换“核心”的问题上，银行显然更关注系统升级和芯片生产带来的运营成本上升。

“如果我换芯片卡，我肯定不会换。”重庆大学本科生张俊毅说，换卡更麻烦，收费更没有动力。张俊毅的态度可以代表大多数消费者的愿望。北京市民李岳说：“当然，这笔钱应该由银行支付。银行每年从银行卡客户那里赚很多钱，换卡应该是为客户服务的一部分。”

“安全是金融支付交易的生命线。更换‘核心’是为了堵塞漏洞，更安全，成本应由银行承担。”作为银行和消费者之外的第三方——银行卡收据机构易宝公司的首席执行官，唐斌清楚地看到了这一点。

谁来推进磁条卡换“芯”？

上个月底，北京市民刘女士在收到银行关闭芯片卡磁条交易的提示后感到困惑：“商家刷磁条，芯片能用吗？”

经过近30年的发展，磁条银行卡的普及已经达到了平均人手两张半的水平，“刷卡”已经成为一种习惯。如今，改变“核心”升级不仅需要消化近34亿张磁条卡的库存，还需要改变长期形成的习惯。谁来推进这两项艰巨的任务？

央行相关负责人明确表示：“对于股票巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行更换磁条卡芯片卡，不影响磁条卡的使用。”。

虽然最大的原则是“采用自然淘汰的方式”，但如果客户的原始磁条卡到期后，按照目前一些银行的计划升级为芯片卡，谁将负责在卡有效期内三到五年内刷卡的安全？

作为发卡人，银行理应以更积极的态度推动银行卡更换“核心”。中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授认为，银行有足够的人力物力资源提醒消费者，但目前“核心”提示和监管不足，收费标准需要监管部门进一步规范。

企业也有责任更换银行卡的“核心”。业内人士指出，刷卡或插入卡，主要不是由消费者决定的，而是由商家决定的，尤其是出纳员。加强对出纳员的培训和约束，改变多年来形成的刷磁条的习惯。

唐斌建议，银行可以使用更多的营销手段，如换卡奖励和双倍积分，鼓励客户升级银行卡。创造一个更安全、更方便的支付环境需要银行、收单机构、商家和消费者的共同努力。