当银联不再是独生子 但它毕竟还是央妈的儿子

10月29日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署促进消费扩张升级，提高经济质量和效率，在进一步开放和规范银行卡清算市场六个领域推出了新措施。

会议表示，为了扩大金融开放，加快国内银行卡市场和支付市场的创新发展，改善现代服务业，优化消费环境，决定开放银行卡清算市场，合格的国内外企业可以申请在中国设立银行卡清算机构。

事实上，今年早些时候，一向严格的央行向国务院报告了一项银行卡清算市场准入规则的计划。据说该计划包括跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准、申请清算机构的门槛等。内容详细，不像是空的。不，国务院从善如流，终于正式准确了！

现在，中国银联恐怕有点坐不住了。我相信接下来的几个晚上将是银联不眠之夜。谁是银联？在官方网站上，银联自我介绍：中国银联是中国银行卡联合组织。通过银联跨银行交易清算系统，实现商业银行系统之间的互联互通和资源共享，确保银行卡跨银行、跨地区、跨境使用。

应该说，在2002年出生时，银联仍然是一个简单的孩子，本质上是一个非营利性的银行卡组织。其建立的主要目的是实现全国银行卡的通用网络。但随着年龄的增长，银联开始参与收单市场，并与商业银行展开激烈的竞争。近年来，双方的竞争越来越激烈，不仅打价格战，而且互相抱怨和指责。

然而，主要银行基本上是银联的股东，银联最初是银行的服务机构，经常打骂，但仍然是人民的内部矛盾。随着第三方支付的兴起，银联与银联的矛盾越来越大。以支付宝为首的非金融机构支付与银行私下联系，绕过银联开展线下支付清算业务，一度引发银联大战。在收单市场，银联也坚决捍卫阵地，一度占上风。2013年8月27日，支付宝宣布“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务”。

其中，银联这个孩子也备受争议。首先，很多人认为银联太霸道了。凭借其先天的身份优势和手段，它独占银行卡清算市场，只有一个独特的分支机构。第二，银联这个孩子不仅霸气，还做了央妈的部分工作。这通常被称为“既是裁判又是运动员”。这个角色真的有点乱，需要抚摸。尽管近年来通联支付等“小银联”、“类银联”、“泛银联”机构也出现了，但都名不正言不顺，成不了大气候。事实上，银联是政府支持银行卡清算机构的半官方任务，以促进跨行交易和支付系统的建设。

不仅在中国，银联和国际银行卡组织之间也存在摩擦。美国贸易代表办公室甚至向世贸组织投诉电子支付市场的垄断。虽然世贸组织最终没有确定银联的垄断，但它也提出了尽快放开清算市场的要求。

最后，国务院支持商业银行，特别是第三方支付公司。中央母亲接下来肯定说：银联将不再是唯一的孩子，银行卡清算市场也将放开“第二个孩子”政策。

那么问题来了，哪个有能力怀上这个“二胎”或者第N胎？也就是说，谁将是第二家甚至第N家的“银联”？许多人可能把希望寄托在第三方支付公司身上。但是，建立银行卡清算机构并不容易，很多时候还是吃力不讨好，至少比拿到支付许可证复杂得多。在国际上，万事达卡、VISA等知名机构的初衷不是以盈利为目的，而是银行间行业组织自发形成的非盈利会员制机构。例如，美国的两个国际卡组织最初是由东西岸银行集团组成的，以解决跨行交易所问题，然后慢慢发展起来，经历了一个漫长的过程。此外，银行卡清算市场是一个高度自然垄断的市场，依靠规模取胜，普通公司没有能力也不愿意做这项工作。

于是，大家都把目光投向了支付宝。曾经与银联“屡败屡战”的支付宝，这次扬眉吐气吧，大干一票吧？支付宝作为网上支付市场的领头羊，是否打算成为第二家银联还不得而知。然而，如果支付宝想成为一个清算机构，它还需要恢复线下业务，包括发卡、重新铺设专用POS机具、账户维护等，风险控制系统应该更加严格，接受环境转型也是必不可少的。它不仅复杂，而且涉及大量的软硬件投资。一直算计精明的支付宝，恐怕要有一些权衡。此外，据媒体报道，据说中国工商银行“宇宙最大银行”也打算介入银行卡清算市场，牵头成立银行版银联。中国工商银行在国内众多分行网络中，海外市场的布局也趋于完善，一旦与第三方机构直接连接，将占据很大的支付市场份额。

当然，在开放银行卡清算市场的讨论中，也有人提议分拆银联。我觉得没必要这么大。虽然银联将不再是唯一的孩子，但它仍然是中央母亲的儿子，而且近年来已经长大了，这并不容易。在国际上，我们也希望它能与万事达卡、VISA等大咖竞争！需要做的是进一步明确银联的地位，规范其权利义务，像其他即将到来的清算机构一样迎接市场竞争。与清算市场同时开放的另一个消息是，前银联董事长苏宁退休，接任者是几个月前到银联的葛华勇。对银联来说，在新董事长的带领下，要做好改革转型的各种努力，挑战不小。

需要强调的是，国务院常务会议是关于“开放和规范银行卡清算市场”的。很多人往往盯着“放手”，完全无视“规范”。近年来，国内支付清算市场确实有点混乱。在暂停虚拟信用卡和二维码支付后，中央母亲于9月10日发布了最大的罚单，命令世界、易宝、富友、随行支付等支付机构退出部分省市收单市场。下一步，央妈等部门要完善管理，防范风险，使开放的金融市场更加便利，惠及消费者。银联和新的清算机构都要规范发展，自律自重，这也很重要。(来源:新浪财经作者:董希淼)